｢あなたは利息を払い過ぎていませんか？｣｢その利息、戻ってきます！｣
こんな広告を目にしたことがあるかもしれません。利息を払い過ぎるなんてことが、あるのでしょうか？いったん払った利息をローン会社が払い戻しをするなんてことがあるのでしょうか？そもそもの始まりは、グレーゾーン金利というものがあるからなのです。
グレーゾーン金利とは何か
日本の法律には｢お金を貸して金利を取る｣ということを規制するための法律が３種類あり、それが問題を複雑にしてしまっています。
・｢利息制限法｣
・｢出資法｣
・｢貸金業法｣
｢利息制限法｣
利息制限法は明治10年にできた古い法律です。お金を貸し借りするときの金利を、
元本(元金)が10万円未満の場合、年二割(年率20％)
元本が10万円以上、100万円未満の場合、年一割八分(年率18％)
元本が100万円以上の場合、年一割五分(年率15％)
と定めています。制限利率を超えた金利を任意に払った場合は、その金額を元本に算入してその分は返したことになる、とするきまりになっています。
しかし、この利息制限法は違反しても罰則がないため、金融業者はこの金利を守ってきませんでした。
｢出資法｣
正確には｢出資の受入れ、預り金及び金利等の取締りに関する法律｣といい、昭和29年に戦後のヤミ金融問題を規制するために作られました。
当初は年率109.5%を上限と定めていましたが、猛烈な取立てが｢サラ金自殺｣など社会問題を引き起こしていたことから、昭和58年に改正されて年率73％となり、その後も段階的に利率が引き下げられて平成18年に29.2％となりました。
この法律には罰則があり、金融業者はこの利率を上限とみなして金利をとってきました。
このように2つの法律でちがった利率の上限を定めているため、利息制限法では違反になっても出資法では違反にならない、といった｢グレーゾーン｣が生じてしまい、この間の利率の金利が｢グレーゾーン金利｣と呼ばれているのです。
このように、金融業者は出資法を、借主は利息制限法をそれぞれ盾にとって、自分にとって有利な法律を主張してきました。